Ah oui je suis pénible avec mes mots anglais ! Je pense que tu prends l’habitude, à force, non ? Celui-là est très important pour moi et tu comprendras pourquoi à travers cet article. Notamment si tu as lu mes résolutions financières pour cette année. En effet, je me suis dit que je n’allais pas faire durer les choses inutilement et donc je sors cet article pour commencer l’année 2021 sur les chapeaux de roue !

Fire ?

Fire, comme le feu, en anglais. Sauf que là, rien à voir. Fire = Financial Independence, Retire Early. Soit : indépendance financière, retraite anticipée. Je crois que ces 4 mots, aussi bien en anglais qu’en français, traduise un rêve pour beaucoup de monde. Un rêve qui semble inatteignable, et pourtant…

En quoi ça consiste ?

Le principe de base, c’est de travailler suffisamment longtemps, de réduire suffisamment ses dépenses, et de gagner suffisamment d’argent pour pouvoir s’arrêter de travailler avant l’âge de la retraite, et ainsi profiter de son temps pour faire ce dont on a vraiment envie : un boulot différent avec moins d’heures, du bénévolat, de l’artisanat, s’occuper de sa famille, voyager, etc. Les économies réalisées et les intérêts/revenus tirés de ses investissements permettent de pallier à l’absence ou à la diminution de revenus initialement tirés du travail.

Les différents courants

Si le principe est simple, les choses se compliquent dans la mise en pratique. En effet, il existe plusieurs courants au sein de ce mouvement. Parce que tout le monde n’a pas la même réalité, les mêmes envies, ne part pas du même point et ne compte pas arriver au même endroit non plus !

1. Le regular fire : c’est le mouvement de base tel qu’il a été pensé et théorisé au commencement. C’est à dire qu’on investit/économise suffisamment d’argent pour couvrir nos besoins annuels de notre date de départ anticipé jusqu’à notre mort sans avoir de nouveau besoin de travailler.
2. Le lean fire : c’est le FIRE des personnes frugales. Le principe est que lorsqu’on atteint l’âge anticipé de la retraite, les économies/investissements couvrent juste le nécessaire vital et l’on adopte alors un mode de vie chiche et sans excès d’aucune sorte, à l’image de celui que l’on a souvent adopté pour mettre justement cet argent de côté.
3. Le barista fire : c’est le niveau un peu au-dessus et celui que je vise personnellement. Ce courant désigne le principe selon lequel on investit/épargne de l’argent en diminuant ses dépenses, mais on n’envisage pas une retraite complète, plutôt un immense filet de sécurité nous permettant de nous consacrer à des activités rémunératrices qui nous plaisent vraiment, avec une souplesse sur les horaires, le temps de travail, des vacances à rallonge, etc. L’idée selon laquelle on peut tout plaquer pour faire autre chose si ça nous chante ou si l’entreprise ne nous plaît pas/plus.
4. Le coast fire : ce courant veut que l’on définisse un objectif d’épargne/investissement à atteindre le plus vite possible. Cela sous-entend qu’il faut commencer aussi tôt que possible. Une fois cet objectif atteint, on laisse les intérêts courir jusqu’à l’âge de départ à la retraite, on ne touche jamais à l’argent et on vit dessus ensuite jusqu’à la fin de sa vie.
5. Le fat fire : ça, c’est le fire ultime de la vie rêvée. C’est le courant que suivent ceux qui veulent épargner/investir suffisamment d’argent pour s’offrir la grande vie une fois à la retraite, et donc que ces revenus permettent de couvrir un train de vie supérieur à leur train de vie actuel.

Comment on fait ?

Bon, c’est bien beau, mais en pratique, on fait comment ? Selon le courant qui t’intéresse, les calculs ne seront pas tout à fait les mêmes. Mais le principe de base est le suivant. Tu dois multiplier tes besoins annuels par 25, cela donne l’objectif final à atteindre. Ex : si tu as besoin de 20 000€ par an pour vivre, ton objectif FIRE sera de 20 000 x 25 = 500 000€. Pour déterminer tes besoins annuels, il faut te questionner sur ton plan de vie à la retraite et sur le courant que tu souhaites adopter. Il est estimé qu’avoir 25x ses revenus annuels produisant des bénéfices permet de vivre jusqu’à la fin des temps sans arriver au bout de l’argent.

Ensuite, une fois ce plan de vie et ce chiffre en tête, tu dois continuer les maths. Combien peux-tu économiser et investir par an ? A quel âge souhaites-tu prendre cette retraite anticipée ? Par rapport à l’âge où tu commences ce chemin, et ta capacité d’épargne/investissement, est-ce réalisable ? Il ne faut pas oublier qu’il ne s’agit pas de mettre, pour garder l’exemple ci-dessus, soi-même 500 000€ de côté. L’idée est de générer des revenus supplémentaires, d’investir son épargne (dans de l’immobilier, des actions, ou autres) permettant de toucher des intérêts et/ou des dividendes. Autre exemple : acheter un petit appart bien situé, le louer à un prix permettant de couvrir les frais, rembourser le crédit plus vite ou revendre, acheter un autre appartement, et ainsi de suite. Ou apprendre la bourse et investir sur le long terme pour toucher des dividendes ou des intérêts en cas de revente de ces actions. Ou si on connaît très bien un marché spécifique (les vins, les œuvres d’art, les instruments de musique, les vieilles autos… etc), on peut procéder à de l’achat-revente en faisant des plus-values. On peut se lancer également dans des activités complémentaires de son choix qui peu à peu, généreront des revenus plus ou moins importants et plus ou moins stables.

Je recommande d’utiliser des calculateurs disponibles sur Internet comme celui-ci (en anglais) afin de savoir combien de temps cela prendrait et de combien environ on a besoin. Sans prendre les résultats pour argent comptant, cela permet d’avoir une vue d’ensemble et un premier indice si nos calculs étaient bons.

Une fois la somme atteinte, on peut théoriquement se mettre en retraite anticipée selon les modalités du courant qu’on a choisi. L’idée est alors de retirer 4% de cette somme chaque année, indexée à l’inflation, et vivre avec, tout simplement. Si les bénéfices sont d’en moyenne 6% par an, et qu’on en retire 4%, on ne touche pas à la somme et on ne vit que des intérêts donc on peut continuer ainsi indéfiniment. Bien sûr, il y a toujours des aléas dans la vie, la bourse peut chuter, un locataire peut ne pas payer, une entreprise peut faire faillite, mais l’idée est de diversifier suffisamment ses sources de revenus/de bénéfices pour ne pas être en difficulté partout en même temps et pour laisser à une partie en difficulté le temps de se remettre.

Mon plan à moi

Comme je l’ai dit un peu plus haut, je vise le barista fire. C’est-à-dire que je ne compte pas arrêter complètement de travailler (sauf si je gagne au loto ou à l’euromillions, mais ça ne risque pas puisque je ne joue pas !). Mais j’aime énormément l’idée d’être libérée de la contrainte du salaire, du moins en grosse partie. J’aime l’idée d’avoir des revenus et/ou des économies suffisamment importants pour me permettre de rester un temps sans activité, de prendre plusieurs mois de congés non rémunérés, si j’en ai besoin ou envie. J’aime la liberté de changer d’entreprise ou de métier si ça me chante.

Cela me permet de considérer le travail rémunéré comme un passe-temps parmi d’autres, et de relativiser mon obligation à y participer, au détriment d’autres activités. Je n’aurais plus l’impression d’être forcée, mais juste de faire ce que j’aime et d’être payée pour, même si c’est un maigre salaire. Et si j’en ai marre, si je suis fatiguée, j’arrête, tout simplement. Ou je fais autre chose. Si pendant un temps, mes priorités sont différentes, je n’aurais pas à m’inquiéter.

Je pense par exemple au jour où ma fille, peut-être, deviendra mère à son tour. J’aimerais pouvoir lui offrir mon temps si elle le souhaite, du moins les premiers temps. J’ai toujours aimé faire de la photographie, mais j’ai arrêté depuis plusieurs années faute de temps. J’aimerais m’y remettre et prendre le temps pour ça, dans la nature. J’aime les animaux et j’ai très envie de m’en occuper, aussi me dire que je peux travailler à temps partiel et consacrer une bonne partie de mon temps à des animaux malheureux me fait très plaisir. Mes parents vieillissent, et même s’ils se portent très bien aujourd’hui, je ne sais pas ce qu’il en sera dans plusieurs années, et j’aime me dire que je pourrais être présente pour eux s’ils en ont besoin.

Et toi ? Connaissais-tu ce mouvement ? Qu’en penses-tu ?